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今回は住宅ローン繰り上げ返済の方法と時期について
お話したいと思います。

◎住宅ローン繰り上げ返済の方法
住宅ローンは借り入れした金融機関で行うわけですが、
現在はネットバンクなどでも自由に返済できるようになりましたね。
一般的には住宅ローンの窓口などでも受け付けています。
金融機関が会社や自宅に来てくれる場合もあります。

◎住宅ローン繰り上げ返済の手続き
まずは、いくら返済するか金額を決めることで、返済日までの
金利を計算、何年何ヶ月短くなるか計算してもらいます。
それが妥当であれば、実行となります。
口座から、繰り上げ返済額と金利、手数料を払い完了となります。
金利にもよりますが、元金から繰り上げ返済額を引きますので、
その間の金利分が得するというのが基本的な考え方です。
これは期間短縮型と言われます。
負担軽減型もありますが、短縮するのが一般的です。
最近の金利1.5%以下であれば、150万程度で20万近く得するでしょう。
投資効果は13%ほどですので、いかに効果があるかわかりますね。
数千万レベルだともっと大きい効果が得られます

◎ローン期間全体としての時期
これは早いに越したことはありません。
毎月のローンを8万として金利を3万払っていれば、元金は5万です。
それに150万入れるということは約27ヶ月程度短縮されることに
なります。
(詳細は繰り上げローンシュミレーションのサイトで計算して下さい)
元金の払いも少ない時に大きく繰り上げ返済するのが一番メリットが
あります。
逆にローンが少ない場合は、手元に残し他の金融商品や理財商品の
方がメリットが出てきます。
7〜5年以下ではあまりメリットがないと言えるでしょう。

◎1年のいつ返すのがいいのか?
これはなんといっても、1月ですね。
金利負担も減るし、前年12月までの住宅ローン減税を最大に利用できます。
手数料も考えると数回に分けるのも面倒ですし、負担ですよね。
最近はネットバンクでいつでも手数料無料ですので、そういう場合は
その都度30万程度でも溜まって使い道がなければ返済するとよいでしょう。

◎肝心のお金をどう準備するか?
これが最大の問題ですよね。
■両親に頼る。
■コツコツ貯める。
結局はこの2つになると思います。
一人の給料だけでは大変ですが、
共働きであれば、一人の給料で住宅ローンと生活費、
一人は繰上げ返済と貯蓄プラスアルファーと考えれば、
いくらかでも返済できます。
お子さんが小さいうちに貯めて返すをやっていきましょう。

期間を短くすることは、老後の負担を減らす第一歩です。
積極的に返していきましょう。
ただ返しすぎて貯蓄が減るのも考えものです。
50万程度の貯金といざというときの個人年金などの
保険からの貸し出しなどで100万程度は残しておきましょう。
肝心の住宅ローンが滞っては意味がありませんからね。

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